СЕМЬЯ. ДЕНЬГИ. БУДУЩЕЕ.

Авто на миллион

Авто на миллион
Фото: Getty Images/Global Images Ukraine
Лидия Шевченко
2019-04-18 12:29
178
Партнер проекта: АХА Страхование
Family Office разобрался, какая страховка нужна вашему автомобилю.

Если вы являетесь владельцем автомобиля или мечтаете его приобрести, то, как говорилось в одном из популярных фильмов, эта статья для вас. Сначала вас беспокоит вопрос, какое авто лучше выбрать, а потом — как лучше его сохранить, уберечь, защитить. Мы попробуем разобраться со второй частью беспокойств и проанализировать возможности страховой защиты. Которая, как показал опрос страховых компаний, в последнее время претерпела изменения.

Все по порядку

Автострахование бывает двух видов, и первый из них — обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), при котором оберегаешь себя от возможных финансовых потерь в случае попадания в ДТП. Преимущества этого вида: небольшая стоимость, фиксированный тариф, доступность для автовладельцев любой категории транспортных средств. А также, по нашему мнению, возможность за небольшие деньги получить дополнительное страхование здоровья и жизни пассажиров и владельца авто, а также увеличить сумму возможного нанесения ущерба другому или другим участникам аварии.

Например, по закону при наличии полиса ОСАГО предельная сумма за нанесение материального ущерба (а проще говоря – за ремонт чужого автомобиля) составляет 100 тыс. грн, которых при нынешнем курсе и ценах может не хватить.

Поэтому, если хочется не задумываться о возможных значительных компенсациях, можно в дополнение к обязательному полису доплатить 200 грн и обеспечить страховую гарантию в 500 тыс. грн, а за 500 грн — уже гарантировать 1 млн грн.

Недостатки ОСАГО: не включает возмещение ущерба в случаях стихийных бедствий, краж, случайной порчи транспортного имущества, и, кроме того, выплата компенсации ограничена.

С чужой машиной разобрались.

Поговорим о защите своего авто

Для этого существует второй вид: добровольное страхование автомобиля — так называемое КАСКО. Расшифровки термина КАСКО не существует, само по себе КАСКО не является аббревиатурой, подобное написание сложилось исторически.

Это страховой термин, который применяется для обозначения страхования транспортных средств (автомобилей, судов, самолетов и т. п.). Включает усиленную защиту владельца транспортного средства от большинства рисков, от количества которых зависит цена договора. Преимущества: ущерб возмещается в полном объеме, независимо от степени виновности участников ДТП. Основной недостаток — высокая стоимость.

По словам представителей страховых компаний, как правило, владельцы дорогих автомобилей, планируя приобретать КАСКО, очень долго прощупывают почву относительно тарифов и пунктов договора. Чаще всего это делают не сами владельцы, а их представители: секретари, хозяйственники и др. После этого согласовываются цены и условия. Например, если стоимость автомобиля 1 млн грн, то тариф будет составлять 5-6%, а страховой платеж — 50-60 тыс. грн.

Как правило, сразу полис не покупают — пугает цена. При стоимости автомобиля около 3 млн грн платеж становится равным цене недорогого авто — 180 тыс. грн. И тут начинается торг, т. к. либо компания не попадает в конъюнктуру рынка, либо клиент не готов выделить из своего бюджета такую сумму. В результате компания предлагает несколько вариантов решения. Первый — оплата 50/50 (50% сразу или с рассрочкой и 50% в случае наступления страхового случая). Также возможны варианты страхования только за нанесенный ущерб без ДТП, только в результате ДТП, без угона и т.д.

Отдельным, особо обсуждаемым вопросом при заключении договора, является франшиза — это те минимальные убытки, которые не возмещаются страховщиком при наступлении страхового случая. От ее размера зависит стоимость страховки. Как правило, все хотят без франшизы, однако увидев насколько это увеличивает тариф, соглашаются на нее.

Безусловно, самым надежным и удобным является полное КАСКО. Надежным потому, что покроет все убытки, которые могут произойти с машиной, а удобным — потому что страховые компании очень ценят клиентов, имеющих такой договор, и не только обслуживают оперативно, но могут и машину предоставить в пользование, пока ваша в ремонте.

Однако особенностью нынешнего добровольного страхования является сокращение договоров полного КАСКО на фоне общего роста объемов этого вида страхования (на 23% по итогам 9 месяцев 2018 года). И это не связано даже с его немалой стоимостью. В основном по этой программе продолжают страховаться те, кто покупал машину с помощью банковского кредита, имел такой полис и, попав в ДТП или другие неприятности, получил достойную выплату. Основная причина — старение автомобильного парка Украины. Как правило, по этой программе страхуют автотранспорт до 10 лет, очень редко 15-ти. После в договор страхования включается оговорка – износ, и получить в полном объеме сумму, на которую застраховал авто, уже не получится. Количество же проданных новых автомобилей из-за отсутствия реального кредитования, к сожалению, сокращается.

Что предлагают страховые компании

В связи с этим страховые компании стали подстраиваться под клиента и предлагать страховые продукты с учетом спроса.

Например, СК «АХА Страхование» предлагает линейку программ страхования КАСКО, которая подойдет любому клиенту — каждый сможет выбрать себе продукт, соответствующий его требованиям и платежеспособности.

Так, для клиентов, которые хотят сэкономить на страховании КАСКО, выбрав только самое необходимое покрытие, компания предлагает программы «КАСКО Light» и «КАСКО 5+». Эти программы предполагают более узкое страховое покрытие, а именно: повреждение автомобиля вследствие ДТП с другим участником, угон, полная гибель автомобиля, а также наиболее часто встречающееся повреждение автомобиля — повреждение лобового стекла.

Клиенты, которые хотят максимально сэкономить, могут заключить договор по программе «Автозащита», при этом автомобиль будет застрахован на сумму 100 тыс. грн только от одного из наиболее актуальных рисков — ДТП со вторым участником. При этом следует отметить, что качество сервиса и обслуживания при выплате страхового возмещения остается на европейском уровне для всех клиентов, независимо от программы.

Ну, а для тех автовладельцев, которые не привыкли экономить и хотят оставаться спокойными за сохранность своего автомобиля, можно порекомендовать программу «КАСКО Все включено» с максимально полным покрытием. Страхование по этой программе осуществляется на базе «All Risks» («Страхование от всех рисков»). Помимо традиционных рисков, таких как угон, ущерб в результате ДТП, убытки вследствие стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц, также возмещаются убытки, причиненные внешним физическим воздействием и любыми другими случайными и непредвиденными событиями, которые не являются исключением по договору.

Все большей популярностью среди клиентов пользуется так называемое «умное страхование» с использованием телематики. Суть такого страхования состоит в том, что на автомобиль устанавливается специальное телематическое устройство, которое отслеживает стиль вождения автомобиля и передает эту информацию в страховую компанию. При этом выигрывают обе стороны — как страховая компания, привлекающая клиентов, которые реже попадают в аварийные ситуации на дорогах, так и сам клиент, который может получить скидку за аккуратное вождение. Например, в компании «АХА Страхование» такая скидка может составлять до 30% от страхового платежа, в зависимости от набранных баллов.

Некоторые компании предлагают так называемые «коробочные» продукты, предполагающие, что клиент сам определяет сумму, которую получит в случае наступления страхового события и от этого зависит платеж. Например: определил размер ущерба в 500 тыс. грн — заплати годовой платеж 8 тыс. грн, но если ущерб будет значительно больше — не обессудь, сам захотел столько. На страховом рынке много разных программ автострахования, главное определить, что вам необходимо и за какие деньги.

И напоследок немного статистики: в 2018 году в Украине произошло 150 тыс. ДТП. Было незаконно присвоены 205 автомобилей Toyota, 71 — Mazda и 65 — Lexus. Похитители также были склонны взламывать автомобили марок LandRover, Mercedes-Benz, Honda, BMW, Audi. Страховые компании за 9 месяцев 2018 года (данные по году еще отсутствуют) выплатили по договорам КАСКО страховых возмещений на сумму 2,324 млрд грн, по договорам ОСАГО — 1,6 млрд грн. Так что, как поется в известной песне: "Думайте сами, решайте сами — иметь или не иметь".

Фото: Getty Images/Global Images Ukraine