СЕМЬЯ. ДЕНЬГИ. БУДУЩЕЕ.

Медицинское страхование детей - как выбрать лучший продукт в Украине

Медицинское страхование детей - как выбрать лучший продукт в Украине
iStock by Getty Images
Лидия Шевченко
2018-10-24 11:30
140

Дети – это одна треть населения нашей страны, и все наше будущее. Благодаря детям хочется жить. Нельзя не согласиться с этими чудесными словами Мухаммеда Али. Только в нашей действительности, к сожалению, в Украине дети - это далеко не одна треть. Если верить официальной статистике по населению в Украине и данным Министерства здравоохранения, в Украине их значительно меньше.

Так, на учете в лечебных учреждениях, поднадзорных Министерству здравоохранения Украины, к концу 2017 года было 7,168 млн детей. Из них мальчиков на 108,2 тыс. больше. Общей картины роста заболеваемости у детей этот главный орган страны по здоровью, к сожалению, не дает. Но "сарафанное радио" на работе и дома говорит о том, что наши дети не становятся крепче и количество случаев инфекционных заболеваний, травматических случаев постоянно растет.

Защитить от всего невозможно, но очень хочется, чтобы в случае наступления непредвиденной ситуации, когда ребенку необходима неотложная профессиональная помощь, она будет оказана сразу, даже если родителей и близких рядом нет. Да, в нашей стране такое оказалось возможным при наличии у вашего чада пластиковой карточки о медицинской страховке. Любой присутствующий рядом с ребенком человек - будь-то друзья, знакомые, просто прохожие, набирают телефон, указанный на карточке, говорят фамилию и номер полиса, а дальше уже дело специалистов, которые обязаны организовать ребенку "скорую помощь" или доставить его другим транспортом в необходимое лечебное заведение, уведомить вас о произошедшем. Только в Киеве ежедневно в травмпункты обращаются 100 детей, в год их число составляет около 360 тыс.

Казалось бы, все просто: ребенку необходимо купить полис медицинского страхования, но есть одно огромное "но". В этом случае рыночные механизмы почему-то не действуют. Спрос большой, а предложений - мизер. К сожалению, в Украине нет официальной статистики, сколько у нас детей имеют полисы добровольного медицинского страхования. По предположительным данным регулятора небанковского финансового рынка Нацкомфинуслуг, от 1% до 2%.

"Страхование детей отличается достаточно высокой убыточностью для страховых компаний. Убыточность нашего портфеля – высокая и превышает 130%. Частотность возникновения заболеваний у детей гораздо выше, чем у взрослых, что и приводит к высоким убыткам по ДМС для детей. Теоретически такая убыточность могла бы быть откорректирована более высоким страховым тарифом, но рынок не готов к таким ценам. На практике убытки по детскому сегменту в рамках корпоративного договора нивелируются за счет платежа по взрослым застрахованным", - отмечает управляющий акционер СК "Арсенал Страхование" Марина Авдеева.

А это значит, что на сегодняшний день приобрести медицинский полис для ребенка возможно только при условии, что вам повезло с работодателем, который понимает финансовую ценность страхования от возможных потерь. Поскольку с учетом страхования автотранспорта, имущества и всего коллектива взрослых здоровых людей, выплата страховщиками возмещений за лечение детей становится не столь ощутимой. Компании же, которые осуществляют индивидуальное страхование детей, единицы.

"Доля детских полисов медицинского страхования в портфеле компании составляет 11%. Такой относительно невысокий показатель из-за того, что большая часть ДМС формируется на основе корпоративных договоров страхования. Не все компании берут на себя оплату медицинского страхования членов семьи сотрудников. Обычно работодатели могут позволить включать родственников в корпоративный тариф. Зачастую затраты на страхование детей возлагаются непосредственно на родителей", - отмечает Марина Зварич, начальник управления продаж личных видов страхования АСК "ИНГО Украина".

Какой же выход? 

Первый вариант, найти все же страховую компанию, которая берет на себя эти риски. Предложения, как и цены, могут быть разные. От пакетных продуктов до специально разработанных программ: "У нас есть специально разработанная для VIP-сегмента программа медицинского страхования, которую мы назвали Мини-Бамбини. Она разработана в форме коробочного продукта. В нее входят услуга патронажа (консультации педиатра) и основные диагностические обследования. Мы планировали, что эту программу наши клиенты будут покупать как подарок новорожденному на крестины, поэтому в комплект входит также серебряная ложечка оригинального дизайна", - отмечают в "Арсенал Страховании".

"Набор опций детского полиса ДМС зависит от возраста застрахованного ребенка. От 0 до 1 года - это возрастная группа, требующая патронажа и других плановых манипуляций, например вакцинации. Поэтому полис, включающий эти услуги, является самым дорогим. Его стоимость составляет ориентировочно 17-30 тыс. грн в год. Разница в цене также зависит от выбранных базовых клиник, включенных в программы страхования. Для возрастной группы 1-4 года минимальная стоимость полиса составляет 10,8 тыс. грн, максимальная - примерно 24 тыс. грн. Это группа с наибольшей частотностью заболеваний. И наибольшую возрастную группу составляют дети от 5 до 16 лет. Для них медицинское страхование обойдется в 8-16 тыс. грн в год", - сообщает СК "ИНГО Украина".

Второй вариант - это услуга, которую предлагают некоторые частные клиники. Смесь страхования с пакетным продуктом - когда сразу оговариваются оплата и объем полученных услуг за год со скидкой. Например, клиника "ИНГО Украина" предлагает программу "Педиатр на год" для детей от 6 месяцев до 18 лет, клиника "Медиком" - программы наблюдения детей разного возраста.

Третий вариант – в связи с послаблением валютного регулирования НБУ оплатить ребенку полис на сайте зарубежной компании, организующей лечение в частных медучреждениях Украины, с которыми у нее заключены договоры, а в случае необходимости - видеоконсультации с ведущими мировыми специалистами или лечение за рубежом.

Четвертый вариант - найти хорошего врача, который будет в индивидуальном порядке вести вашего ребенка от рождения до взрослой жизни. Плюсы очевидны - он хорошо знает вашего ребенка и вы ему доверяете, минус - все равно, скорее всего, придется обращаться к профильным врачам и клиникам.

Это основные варианты, которые сегодня есть в наличии. Все зависит от финансовых возможностей родителей и желания бизнеса и госструктур решать проблему качественной медпомощи детям. Почему государства? А именно в его компетенции право, например, дать страховщикам, которые осуществляют страхование детей, например, льготное налогообложение, тем самым не только позволив сделать такую защиту детей массовой и доступной, но и сняв нагрузку с государственных лечебных учреждений. Чужих детей не бывает. И как говорил когда-то Леонид Леонов, "все дети мира плачут на одном языке".