Прозрачные отношения

Усиление требований финмониторинга банков стало одной из самых обсуждаемых тем среди украинской элиты. Family Office узнали детали.

За всю историю существования службы финмониторинга украинских банков претерпели существенные изменения, превратившись из безликого и часто формального наблюдателя в серьезного участника финансовой жизни банковского учреждения. Family office выяснил, как менялись требования служб финмониторинга к VIP-клиентам и чего ждать от них в будущем.

Обратной дороги нет

Новый 2019 год для многих VIP-персон уже начался с обдумывания того, как в ближайшем будущем провести транзакции с минимальным вниманием финмониторинга. Все дело в том, что в конце декабря 2018 года Кабмин поддержал законопроект, предполагающий ужесточение политики по отмыванию незаконных доходов (полное название «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения”).

Появление законопроекта обусловлено тем, что украинское законодательство по вопросам предотвращения и противодействия отмыванию доходов адаптируется к директивам и регламентам ЕС и стандартам FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering - Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), что предусмотрено договоренностями Украины с ЕС и Международным валютным фондом.

Проект предусматривает ряд положительных изменений, к которым можно отнести:

• увеличение порога для операций, подлежащих обязательному финмониторингу, с существующих 150 тыс. грн до 300 тыс. грн;
• уменьшение количества признаков финансовых операций, о которых банки обязаны сообщать в Госфинмониторинг;
• создание единого государственного реестра национальных общественных деятелей и членов их семей.

В то же время, проект предлагает существенно усилить требования по раскрытию конечных владельцев компаний и повысить уровень санкций за несоблюдение этих требований. Причем это касается не только банковской сферы.

Так, за внесение в некоторую необходимую при госрегистрации юр- и физлиц-предпринимателей документацию заведомо ложных сведений, предоставление при регистрации ложных данных, в том числе о структуре собственности и конечного бенефициарного собственника (контроллера), наказываются штрафом от 5 тыс. до 8 тыс. необлагаемых минимумов доходов граждан (85-136 тыс. грн) или арестом на срок от шести до девяти месяцев, или ограничением свободы на срок до 3 лет.

Иллюстрация: iStock by Getty Images

Кроме того, согласно законопроекту денежные переводы должны стать более прозрачными. Так, при осуществлении перевода на сумму, равную или превышающую 30 тыс. грн, стоит быть готовым к тому, чтобы предоставить полную информацию о плательщике перевода, вплоть до прописки, паспортных данных и ИНН.

Скованные одной цепью

Несмотря на то, что Закон Украины «О предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» был принят еще в 2014 году, банки не торопились применять его нормы относительно своих особых клиентов.

Они не спеша разрабатывали внутренние нормативные документы и совершенствовали алгоритмы и соответствующее программное обеспечение. Примечательно, что при возникновении дилеммы «отказать VIP-персоне в проведении транзакции или обойти требования финмониторинга» банкиры зачастую становились на сторону клиента, иногда даже предлагая особо важному партнеру свои варианты выхода из сложной ситуации. Исключение составляли разве что крупные банки-"дочки" зарубежных банковских корпораций, где требования по комплаенсу диктуют материнские структуры.

Иллюстрация: iStock by Getty Images

2018 год стал переломным для сферы финансового мониторинга операций клиентов банками. Так, в марте 2018 года НБУ начал массовые проверки финучреждений по этому направлению. Регулятор счел недостаточным уровень оценки рисков при работе с клиентами, и как результат – последовали многомиллионные штрафы и несколько увольнений первых лиц банков. Так, среди «пострадавших» оказались как крупные банки (Укрсоцбанк получил штраф на 30,5 млн грн, Сбербанк ━ на 94,7 млн грн, ТАСкомбанк – на 6 млн грн, Райффайзен Банк Аваль – на 450 тыс. грн), так и банки поменьше (Глобус - на 3 млн грн, Мисто Банк - на 4,2 млн грн, Конкорд – на 1,5 млн грн). И хотя некоторые финучреждения отделались только письменным предупреждением, система получила сигнал: поблажек не будет! Те, кто не сделал выводы, к концу года были оштрафованы повторно. Основные претензии регулятора касались операций по выдаче наличных средств со счетов клиентов — юридических лиц и проявление недостаточной бдительности в сфере финансового мониторинга.

Немаловажным нововведением стало также и повышение НБУ требований к квалификации сотрудников служб финмониторинга и ограничение вмешательства заинтересованных топ-менеджеров, ответственных за обслуживание клиентов, в работу контролирующих служб банка.

Столь жесткие меры НБУ связаны с общемировыми практиками рынка в направлении борьбы с незаконно полученными средствами, уклонением от уплаты налогов. «Если ранее достаточно было общих фраз о надежности клиента, то сейчас зарубежные банки просят подтвердить легализацию средств, переводимых из Украины за рубеж, не проводил ли клиент рискованных операций», - поделилась мнением Виктория Мысливая, руководитель направления Private Banking ОТП Банка.

Меж двух огней

Закручивание гаек регулятором привело к тому, что «под пристальный фокус попали VIP-клиенты, которые обладают большими объемами денежных средств, очень транзакционно активны и владеют долями в бизнесах как в Украине, так и за ее пределами. Это требовало от банков, обслуживающих таких клиентов, усовершенствовать процедуры анализа и контроля и зачастую задавать множество «неудобных» вопросов, ━ рассказывает Игорь Левченко, начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group. ━ Основными драйверами 2018 года стали более детальное изучение KYC (know your customer – «знай своего клиента». – Авт.), анализ финансовых активностей клиентов, которые попали в высокорисковую категорию, детальное изучение финансовых операций и остатков на счетах клиентов с классификацией PEP (politically exposed persons)».

Иллюстрация: iStock by Getty Images

Все это проявилось в том, что банки анализировали входящие и исходящие объемы наличных средств на предмет их происхождения и целевого использования, финансирование бизнесов и получаемую прибыль. Уровень анализа стал глубоким и детальным. Сегодня банки, как правило, хотят четко выяснить источник происхождения денежных средств и суть проведения той или иной финансовой операции.

По сути, банки оказались меж двух огней: необходимостью получить прибыль от обслуживания особых клиентов и угрозой потерять намного больше в случае наложения регулятором штрафов за ненадлежащий контроль клиентских операций. Поэтому однозначным трендом 2018-2019 годов станет смещение выбора банков в сторону соблюдения всех требований регулятора, а иногда даже и введения дополнительных собственных норм.

И если ранее в ситуации, когда клиент не мог найти общий язык с банкирами, вполне приемлемым вариантом было сменить обслуживающий банк на более сговорчивый, то сегодня, похоже, даже у особо важных клиентов банков не осталось другого выбора, кроме как взять курс на повышение прозрачности бизнеса. «Рынок за 2018 год принял новые правила игры и перешел на них. Состоятельные клиенты, понимая, что это требования действующего законодательства, а не прихоть банка, готовы сотрудничать на новых условиях и предоставлять необходимые документы под свои крупные операции», - констатирует Анна Ранская, начальник управления премиум-банкинга банка "Кредит Днепр".

И хотя законопроект еще не одобрили ВРУ и президент, в общей тенденции к повышению требований финмониторинга клиентов банков сомневаться не приходится. Так что тем из читателей, кто дорожит своей деловой репутацией и не хочет терять прибыль из-за приостановки банковских транзакций по требованию финмониторинга, следует использовать отведенное до принятия закона и вступления его в силу время (не менее полугода со дня опубликования) на повышение прозрачности бизнеса и адаптацию к новым реалиям.

***

Шаг за шагом

Иллюстрация: iStock by Getty Images

В качестве советов, дабы избежать неприятностей со службами комплаенс-контроля банков, эксперты, которых опросил Family Office, рекомендуют:

• заранее позаботиться о наличии подтверждающих происхождение средств документов (налоговая декларация, справка из контролирующих органов, справка о заработной плате, выплате дивидендов, документы, подтверждающие продажу ранее купленного имущества, получение процентов по депозитным договорам, доход от ОВГЗ и др.);

• меньше использовать наличные при расчетах с контрагентами;

• работать на опережение – комментировать представителю банка несвойственные для вашего бизнеса операции;

• избегать транзакций с организациями, имеющими юридический адрес в местах массовой регистрации, номинальных руководителей, а также с фирмами-однодневками;

• избегать транзакций с организациями, находящимися под особым вниманием регулятора: благотворительными и религиозными организациями, политическими партиями;

• внимательно осуществлять операции с аудиторами, ревизорами, налоговыми консультантами.