Тренд на бесконтакт

Який він – український ринок безготівкових платежів та які новації чекають на нас.

Нещодавно, 24 вересня, у Києві відбувся Visa Cashless Forum. Вже вчетверте на ньому збиралися не тільки фінансові експерти, банківські фахівці і представники цієї міжнародної платіжної системи, а й активні FinTech-компанії, що наразі виступають драйверами цього ринку. Саме їхні ініціативи визначили тему цьогорічного форуму – Driving the Future, що в підсумку обумовило долю України як цифрової держави. Що чекає українців на цьому ринку, Family Office допомогала розібратися наш фінансовий експерт Марина Нестеровська.

Смарт-країна

Учасники форуму одноголосно стверджують про подальшу диджиталізацію ринку платежів, при цьому звертаючи увагу користувачів саме на безконтактні способи оплати. І це не просто бажання – воно ґрунтується на позиціях України серед інших країн Північно-Східної Європи, яка впевнено посідає своє місце у трійці лідерів за кількістю здійснених безконтактних платежів. Серед останніх інновацій і подій фахівці відзначили такі:

• технологія Tap to phone, яка дає змогу перетворити смартфон на POS-термінал і відповідно приймати платежі з банківських карток через смартфон з функцією NFC;
• технологія KastaID, презентована МПС Visa у межах співробітництва з великим онлайн-маркетплейсом Kasta;
• використання QR-кода, що дозволяє здійснювати платежі через один дотик;
• прихід в Україну великих мобільних платіжних сервісів Google Pay та Apple Pay, що безумовно вплинуло на розширення мережі POS-терміналів у торгових точках і сфері обслуговування.

І хоча Україна перетнула “екватор” в обсязі безготівкових розрахунків платіжними картками (понад 50%), є ще багато над чим працювати у цьому напрямі, вважають експерти ринку. Адже смарт-країна – це комплексне поняття, що передбачає країну із власною цифровою стратегією, в якій чітко ідентифіковано цілі, визнано слабкі сторони і правильно визначено ризики. І драйвером процесів диджіталізації української економіки вже став банкінг як спосіб впровадження останніх інновацій у наше повсякденне життя. 

Українці настільки вподобали безготівкові розрахунки, що, наприклад, за підсумками 2018 року країна ввійшла до топ-5 за кількістю NFC-трансакцій із картками MasterCard і до топ-3 – з картками Visa серед 90 країн Центральної Європи, Близького Сходу та Африки. Але і це не межа: якщо порівнювати показники цьогорічного першого кварталу з аналогічним періодом минулого року, то побачимо, що кількість безконтактних оплат за допомогою смартфонів зросла в 35 разів. Як зазначив Юрій Батхін, віце-президент із розвитку бізнесу MasterCard в Україні, “в Європі немає країн, які розвиваються із такою швидкістю, як ми”.

Найпопулярніші безконтактні платежі – на транспорті, і не тільки у столиці. Смартфонами або іншими гаджетами з вбудованими NFC-модулями можна розраховуватися в багатьох магазинах, закладах сфери послуг тощо. Цього року обидві платіжні системи підвищать максимальну суму покупки без підтвердження PIN-коду: MasterCard – до 500 грн, Visa – до 1000 грн. Очікується також зростання обсягів безконтактних платежів через мобільні “гаманці” Google Pay, Apple Pay та Garmin Pay, до яких можна наразі прив’язати картки понад 20 вітчизняних банків. У перспективі – залучення до мобільних платежів майже всіх банків.

Плани’2019

У MasterCard активно підтримують розвиток цього тренду і вважають, що до кінця наступного року близько 60% гаджетів на кшталт “розумних” годинників, каблучок і браслетів матимуть вбудовану функцію оплати дотиком. Так, МПС найближчим часом презентує сервіс Swatch Pay у колаборації з відомим швейцарським брендом годинників Swatch. У Visa оптимальним для безконтактних платежів вважають мобільний телефон.

Не стоять на місці і технології в сфері онлайн-платежів. Обидві платіжні системи планують впровадити 3D Secure 2.0, яка замінить застарілу систему підтвердження трансакцій за допомогою SMS-повідомлень. У планах MasterCard – запуск програми MasterCard ID cheсk, що базується на застосуванні біометричної ідентифікації користувача як в інтернеті, так і в мобільних платежах. Крім відбитків пальців, сканування обличчя та сітківки ока: тут збираються впровадити й поведінкову біометрію, тобто унікальний характер взаємодії клієнта з власним гаджетом. Компанія Visa планує застосовувати вибіркову ідентифікацію підозрілих трансакцій залежно від суми або місця проведення і також за допомогою, в тому числі, біометрії. До речі, всі ці інновації мають здешевити вартість однієї операції за рахунок зменшення витрат на SMS-повідомлення. Але головне – вони спрямовані на підвищення безпеки і зручності безготівкових розрахунків.

Якщо ж визначати категорію клієнтів, які найбільше зацікавлені у розвитку цифрових технологій, це – покоління мілленіалів, яких відзначає вже інакша, ніж у попередніх поколінь, логіка прийняття рішень. Зазвичай ці люди космополіти, які й складатимуть ядро цифрової трансформації країни. І вони мають власні критерії вибору банку, надійність якого полягає насамперед в оперативності і комфортності проведення будь-яких трансакцій. І безумовно у платоспроможності і діловій репутації – без цього аж ніяк. Проте необхідність залучення до NFC-платежів й інші вікові категорії, яких відзначає певна пасивність, обумовлена швидким розвитком цих фінансових сервісів, а також міграцією безготівкових розрахунків у безконтактні.

Ще кілька років тому розплатитися годинником в Україні було складно. “Платоспроможний” гаджет пропонував своїм клієнтам один український банк. Однак, крім платежів, у ньому не було жодних цифрових функцій. Сьогодні українцям доступні, як уже зазначалося, три цифрових “гаманця”, які здатні перетворити смарт-годинник (і смартфон) на платіжну картку. Це Google Pay, Apple Pay і Garmin Pay.

Мобільні “гаманці” українських банків

Ощадбанк нещодавно вчергове відкрив передзамовлення на NFC-кільце, випуск якого держбанк реалізував спільно з міжнародною платіжною системою Visa. За допомогою аксесуара можна буде здійснювати безконтактні платежі в торгових точках, метрополітені та ін. На сайті замовлення кільця зазначено, що вартість аксесуара стартує від 3500 грн. Крім того, щоб отримати пристрій, треба бути преміум-клієнтом банку.

Є ціла низка світових банків, які вже давно почали пропонувати подібні пристрої, і не тільки кільця з NFC, а й брелоки, наклейки та ін.

Топ-5 пропозицій аксесуарів з NFC від світових банків