"Умные" деньги как финансовый эксперимент

Что такое платформы мобильных платежей и зачем они нужны? В чем отличие того, что предлагают операторы мобильной связи, от банковских решений? Давайте попробуем разобраться во всем этом вместе с нашим постоянным автором Романом Химичем.

В начале сентября компания "Киевстар" сообщила о запуске собственной платформы мобильных платежей и денежных переводов "СМАРТ-ГРОШІ". Это стало финалом едва ли не пятилетнего забега, который начался, кажется, еще в 2013-м и сопровождался эпизодическим всплеском интереса к теме. Однако последние годы каждый такой всплеск сменялся продолжительным затишьем, затем возникали новые информационные поводы и снова откат… Как будто сидишь на берегу моря и с абсолютно пустой головой смотришь на движение волн, а очнувшись, пытаешься вспомнить: "кто я? где я? что я тут делаю?"

Так что же это такое, мобильные платежи? Зачем они нужны? И, главное, стоит ли тратить время на более подробное знакомство с ними?

Если очень коротко, крупнейший оператор мобильной связи получил лицензию финансовой компании и, соответственно, право управлять деньгами своих абонентов, осуществляя по их поручению всевозможные платежи. Важный момент - речь идет не только о деньгах, предназначенных для оплаты услуг мобильной связи. "СМАРТ-ГРОШІ" предусматривают управление и обычными банковскими картами абонента, которые последнему необходимо отдельно зарегистрировать в этой системе. То есть имеется возможность управлять и теми деньгами, которые находятся в распоряжении обычных банковских учреждений.

"СМАРТ-ГРОШІ"существуют в двух ипостасях: в виде приложения для смартфона и в виде веб-версии, доступной через браузер. Знакомство с системой вызывает в памяти разнообразные банковские продукты и самый популярный из них - Приват24. Тот же каталог всевозможных услуг, доступных для оплаты, те же опции пополнения своих и чужих банковских карт и счетов мобильной связи. Собственно, первый же возникающий вопрос - в чем преимущество "СМАРТ-ГРОШІ" перед Приват24?

Прямой честный ответ предельно прост - ни в чем. Вы получаете примерно то же самое, только не от банка, а от мобильного оператора. Зачем тогда возиться с еще одной платежной системой? А вот тут все не так очевидно. Дело в том, что безусловный лидер сегмента потребительских электронных платежей сервис Приват24 переживает кризис с абсолютно неочевидным исходом.

Во-первых, сложный период испытывает сам Приватбанк, теперь уже принадлежащий государству. Нет смысла подробно расписывать связанные с этим проблемы, достаточно напомнить об исходе из банка людей, которые и привели Приват24 к феноменальному успеху.

Во-вторых, этот феноменальный успех во многом был обусловлен многолетней и чрезвычайно наглой, не побоюсь этого слова, политикой прежних собственников и менеджмента. Работа Приват24 происходила и все еще происходит на грани фола, а то и за ней. Как долго банк сможет работать таким образом без прикрытия дерзких днепропетровских "инноваторов" - большой вопрос.

В частности, и это в-третьих, "большая тройка" может внезапно поставить вопрос, который не рисковала ставить при прежних владельцах Привата, известных весьма экспрессивной манерой ведения дел. Речь идет о необходимости платить операторам мобильной связи за использование их инфраструктуры для идентификации пользователей банковского сервиса. Подробное описание этой проблемы можно найти здесь. "Большая тройка" может потребовать от Приватбанка платить за использование ее инфраструктуры. А при необходимости - стимулировать к сотрудничеству, блокируя отправку служебных SMS-сообщений, например.

В общем, нынешние позиции Приват24 не являются железобетонными и могут сильно пострадать то ли в силу неблагоприятного стечения обстоятельств, то ли в результате целенаправленной атаки конкурентов. Соответственно, возникает окно возможностей.

Удобные платежные инструменты нужны многим и многие пытаются их предложить. Однако даже для банковских учреждений это оказалось нетривиальной задачей - подобные решения предлагают считанные единицы. Небанковские платежные платформы вроде Portmone или EasyPay также не особо успешны. На этом фоне операторы мобильной связи как очень крупные компании с развитой инфраструктурой выглядят реальной альтернативой.

Собственно говоря, мы наблюдаем тренд, когда все хотят баловаться с деньгами клиентов: Укрпочта, Нова Пошта, мобильщики, операторы электронных денег, интернет-компании вроде Google и даже производители электроники наподобие Samsung. Стоит заметить, что некоторые преимущества у мобильщиков все-таки имеются. В частности, они могут идентифицировать своих клиентов по номеру телефона вместо банковской карты. Это существенно снижает, а в некоторых случаях устраняет риск мошеннических операций.

Киевстар - не единственный оператор, который пытается стать "кошельком" для своих абонентов. Vodafone запустил аналогичный сервис Vodafone Pay чуть более года назад. Для этого он вступил в альянс с MasterСard, поэтому не получал соответствующие лицензии. Недавно свой платежный сервис Paycell представил и третий игрок. Чтобы не рассказывать долго, чем они отличаются, просто приведу здесь скриншоты их приложений. Вы не ошибетесь - ничем.

Каковы шансы "умных" денег от мобильных операторов?

Пока что эти проекты находятся на очень ранней стадии развития. Против них работают недоверие многих абонентов к операторам как таковым, отсутствие опыта работы на финансовом рынке, наличие множества ограничений. Аргументы "за" лежат в плоскости грандиозных трансформаций, которые все мы переживаем в последнее десятилетие. В авангарде процесса цифровизации повседневной жизни находятся, наряду с интернет-компаниями и производителями телефонов, именно операторы связи. Их возможности обусловлены тем, что именно они обеспечивают подключение самых популярных цифровых платформ - смартфонов и носимых устройств.

Осталось совсем немного времени до того момента, когда смартфон окончательно превратится в универсальное устройство на любой случай жизни, в настоящего цифрового помощника. И тогда, выходя из дому, мы будем брать с собой именно его.

Подведем итоги. Если вы неравнодушны ко всему новому, не чураетесь экспериментов и хотите знать, на что будет похожа жизнь в недалеком будущем, скачайте и настройте себе приложение вашего мобильного оператора. Если вы не считаете нужным тратить свое время на эксперименты - оставьте все как есть.